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    技术前沿 | 浅析三大金融科技技术及大宗商品的应用场景
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    供应链金融是以真实贸易为基础将资金流有效整合到供应链管理的过程中,为供应链各环节企业提供贸易资金服务;以贸易行为产生的确定未来现金流为直接还款来源,为供应链上企业提供金融解决方案。

    常见供应链金融业务形态主要有应收账款融资、库存融资、预付款融资等。

    近几年国内中小企业融资困难,融资成本高,是一个普遍存在的现象。特别对于大宗商品的动产融资,由于前几年的“重复质押”、“钢贸事件”等的影响,更是令金融机构“谈虎色变”。

    金融科技的应用可有效解决货押痛点,通过技术提升金融机构的风险控制能力,从怕贷转变成敢贷,乐意贷,放心贷!

    金融科技

    Fintech(金融科技),可以简单理解成为Finance(金融)+Technology(科技),但是又不是两者的简单组合,指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务,提升效率并有效降低运营成本。

    基于供应链金融涉及的金融科技主要有:物联网、大数据、AI人工智能、区块链、云计算等。本文从物联网、大数据、区块链这三种与动产融资关系最为紧密的、最底层的金融科技技术进行展开介绍。

    ▲区块链+大数据+物联网

    任何金融科技技术的存在都是以解决供应链金融痛点为目标的,直击供应链金融的痛点。

    区块链在金融场景下的应用

    如果我们将2018年之前的区块链市场看成是资本驱动的话,那么进入到2018年的区块链市场多半是由自身的发展和蜕变需求所推动的。

    数字货币应用场景的终结,让我们不得不去寻找新的应用场景?;毓防捶⑾?,或许只有真正从区块链技术本身着手,才能找到破解当下区块链市场发展困境的关键。

    区块链的关键在于落地和场景应用,缺少了落地和应用,区块链技术只能成为一个建构于现行体系之外的理想技术/概念。

    区块链的本质是通过分部式记账的技术实现数据唯一性和不可篡改性,利用此本质原理,能与供应链金融有很好的契合,解决供应链金融场景的数据交易信任及数据溯源问题。

    如区块链技术可以在应收账款融资的流转、仓单的流转中得到很好的应用,从技术层面保障了流转过程中的真实有效性。

    浙商银行、平安银行、建设银行、网商银行、招商银行等都相继推出了基于区块链技术的金融产品。

    大数据在金融场景下的应用

    数字化时代背景下,大数据、人工智能AI、云计算日渐兴起。在金融领域,应用大数据+人工智能技术构建客户画像、预测客户行为,并据此防控风险、优化业务模式,已成为银行等金融机构顺应时代发展、增加竞争优势的必经之路。

    大数据技术在个贷、企业小额贷款、信用贷款上应用较为普遍,在动产融资模式中,更多体现在底层的行为分析、风控模型及风险计算。利用大数据技术从海量底层交易数据、物流数据、物联网数据进行抽离分析,建立包括库存风险、行为分析、超发异常等多种风险类型,在各个业务关键节点埋设风险点,从而形成风控模型,让“风控机器人”帮我们分析风险程度。

    物联网在金融场景下的应用

    在生产制造、物流、城市管理等领域,物联网技术通?;岜挥美刺嵘?,降低成本。在供应链金融动产融资领域,其中对于资产有效管控,避免金融风险是非常大的需求和痛点。与此相应,很多银行也都成立了专门的物联网金融部门,依托物联网技术,服务金融行业。

    物联网技术也是AI人工智能的基础,通过物理层的数据通讯得到真实场景数据。在货押监管方面,物联网技术可保障货物与数据/仓单一一匹配,保障货物的真实存在;实现货物的有效监管,是一切基于动产融资模式的基石。

    动产融资,多以总量质押的方式进行,即设定控货线(总量、总价值),仓库/监管单位保障企业库存不低于控货线。在货物监管环节往往存在账物不符、货物丢失、无法实时预警和其他监管问题。

    要解决以上痛点,需要建立基于物联网技术的监管平台、建立基于数字化的风控管理系统!

    物联网监管是在现有仓库的基础上加装物联网设备,实现人员、设备、货物、车辆的行为分析结合数字化风控模型解决货押监管常见的风险。

    高达软件作为物联网金融科技应用领域的佼佼者,作为平安银行重要战略合作伙伴和物联网技术监管单位,所提供的物联网技术监管方案成熟可靠、易落地,且企业成本低,开创了基于物联网技术的数字化风控解决方案??晌痔?、有色、化工、冷链、汽车、油品、煤炭、散货等行业提供相应的物联网监管解决方案。

    作者认为,物联网、大数据、区块链是最为底层的金融科技技术,且物联网和大数据是AI人工智能的基础科技。三大底层技术在供应链金融过程中发挥着应有的作用:

    物联网技术

    物联网通过各种传感器采集的数据,通过数据分析实现了库存与仓单的一一匹配关系,能保障仓单所对应的货物的真实存在。如:5000吨的库存肯定无法开出6000吨的仓单。

    区块链

    它有效解决了数据的唯一性与不可篡改,实现了数据的“增信”,虽然它无法保证数据来源的真实性,但是保障了数据/单证在交易过程中的真实性。

    大数据技术

    利用大数据技术可有效分析设备的行为及设计风控模型。如:仓库里的装卸工作是否为非法行为及风险程度的分析与判断。

    物联网、区块链、和大数据等新兴技术并非彼此孤立,而是相互关联、相辅相成、相互促进的。以这三种金融科技为技术底层的物联网金融是一个新兴的供应链金融模式,可帮助金融机构、平台提升货物监管能力及风控管理水平,它们共同推动金融科技发展走向智能化时代。

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